ניר שמול
כבר דובר רבות על משבר הדיור, על מחירי הדירות המאמירים ועל הקושי לגייס את ההון הראשוני הנחוץ לצורך קבלת משכנתא. בקשה לקבלת משכנתא עשויה להישמע כמו משימה מורכבת מאין כמותה. ראשית, יש להבין במה בכלל מדובר: משכנתא פירושה שיעבוד הנכס הנדל”ני שלכם למעניק המשכנתא – הבנק או חברת הביטוח – כערובה לתשלום עבור ההלוואה.
למעשה, אם לומר זאת בפשטות: הבנק רוכש את הדירה כביכול ואתם רוכשים אותה ממנו, תוך מספר שנים. אולם זה הסבר מפושט למדי והמצב בפועל טיפה יותר מורכב.
התחייבות למשך דור
לאור הסיכון הרב שנדרש מצד מעניק המשכנתא, כרוכה קבלתה בהליך משפטי מורכב המחייב ביטוחים שונים המבטיחים שהרוכש יעמוד במחויבויות שלו ויחזיר את מלוא הסכום ו… עוד קצת. זאת כיוון שמלבד הסכום שניתן לכם על ידי הבנק לצורך רכישת הדירה, תצטרכו להחזיר גם ריבית וקרן. לדוגמא: אם עלות הדירה מיליון שקלים, סכום הקרן עומד על מיליון שקלים אולם הריבית עשויה להוסיף לסכום כ-20% נוספים בטווח הארוך כך שלסיכומו של דבר, גובה המשכנתא יעמוד על מיליון ומאתיים ש”ח.
משכנתא מותאמת אישית
סוגי המסלולים נבדלים האחד מהשני במשך ההלוואה, גובה הריבית, סוג ההצמדה ועוד. ההצמדה היא סעיף חשוב לא פחות שכן היא שתקבע את העלות הסופית המתווספת לקרן שקיבלתם. פירושה הצמדת הריבית למדד מסוים, לדולר או לריבית הפריים. הפריים היא הריבית הבסיסית הנקבעת על ידי הבנקים והיא נקבעת לרוב כנגזרת לריבית שנקבעה כבר על ידי הבנק המרכזי. בנוסף, ייתכן כי אחת למספר שנים תשתנה ההצמדה.
בקיצור >>> אז מה עכשיו?
ביקרתם בדירה לדוגמא, כבר ראיתם בעיני רוחכם את ארוחות הערב שתכינו במטבח וכל שנותר הוא לבצע את הצעד ולחתום על החוזה. מה תצטרכו להביא עמכם כאשר אתם ניגשים להתייעץ עם הבנקאי? את החוזה הראשוני שקיבלתם ממשווק הדירה וצרפו גם אישורי הכנסה משלושת החודשים האחרונים ונוסח טאבו או אישור מהחברה המשכנת.
טיפ קטן מאיתנו: עדיף לברר את אפשרויות משכנתא דווקא בבנק בו עדיין אין לכם חשבון. פשוט כי יש לו אינטרס להציע לכם תנאים אטרקטיביים בכדי לצרף אתכם לשורת לקוחותיהם. וכמו בכל הסכם, גם כאן יש מקום למשא ומתן אז אל תהססו לעשות זאת.